torsdag, januar 21, 2021

Gæld

Daily Rush Debat Off-topic Gæld

  • Forfatter
    Emne
  • #0

    Razorsson
    Bruger
    293 indlæg
    Offline

    Det her er rimeligt off-topic, men ville gerne høres bud på hvilken gæld, som vi skal betale af først.

    Vi har et realkreditlån på Ca. 1,3 millioner kroner. Det er dog afdragsfrit, så lige pt er det kun gebyrer vi betaler.

    Så har vi et boliglån/Banklån på 286.000 kr. Med en rente på 5,1%.

    Jeg har billån på Ca. 85.000 kr. Og betaler 1285 kr. Om måneden i afdrag, og det skal jeg 6 år endnu. Udover det har vi en serviceaftale som koster os 432 kr. Om måneden.

    Så har jeg et studielån på 190.000 kr. Ca. Som står til 1% i rente. Her afdrager jeg 1200 kr. Om måneden.

    Mine overvejelser går på at få en tilpas stor nok opsparing, så jeg først betaler vores billån ud og samtidig også opsiger vores serviceaftale. Planen er så at få afviklet vores boliglån hurtigst muligt herefter. Hvad siger i til denne prioritering? Skal vi vente med billånet og så prioritere boliglån som det første?

Viser 15 kommentarer - 1 til 15 (af 49 i alt)
  • Forfatter
    Kommentarer
  • #2

    Razorsson
    Bruger
    293 indlæg
    Offline

    I forhold til billånet så er rentesatsen 0,99% og åop er 6,23%.

    Vi flyttede ind i vores hus juni i år, så en omlægning kan nok ikke komme på tale, ellers et godt bud.

    #3

    aIMless-
    Bruger
    37 indlæg
    Offline

    Generelt er det bedre at øge ydelsen på dine høj-rente lån, end at lave en separat opsparing, da du stadig betaler renter imens du spare op på din opsparing. Dog kan du have personlige grunde til at gøre det på den måde alligevel (ønsker at have et økonomisk sikkerhedsnet f.eks.).

    Hvis du meget gerne vil øge din opsparing samtidig, så vil jeg anbefale en hybrid model, hvor du både spare lidt op og øger ydelsen på dit bil lån. Det er umiddelbart både dit “dyreste” og “korteste” lån, og det vil frigive ekstra resourser til at afbetale anden gæld, når det er afviklet.

    #4

    Elocon
    Bruger
    2.092 indlæg
    Offline

    Kontakt luksus fælden

    For at blive gammel og klog, bliver man nød til at ha været ung og dum

    #5

    mOO-iM-AcOW
    Bruger
    1.989 indlæg
    Offline

    Da vi købte vores hus måtte vi låne af mine forældre til udbetaling samt tab af lejlighed (købte inden finanskrisen)

    Så huset kostede 2.2
    Realkredit var 1.7
    boliglån 450.000
    forældre 350.000

    vi valgte at lave afdragsfrihed på realkreditten i 5 år. lånet til mine forældre blev sat i bero og så betalte vi ellers max af på boliglånet.

    Det lykkedes os at betale 20.000 om måneden af på boliglånet der havde en rente på 5.5 (vi betalte 0.5% for at få fast rente)

    herefter mine forældre. Det lykkedes at betale både boliglånet og banklånet af på 5 år.

    men tilbage til dit tilfælde vil jeg helt klart betale boliglånet af først det da uden tvivl er det dyreste lån. Og i har garanteret valgt en variabel rente som banken siger “aldrig” rører sig. Jeg har dog prøvet det modsatte hvor den startede på 6 og sluttede på 9.5 (forpulede kapitalister)

    og så bagefter bilen. Studielånet er som altid det billigste lån man kan have. Og det kan jo være at til den tid når jeres boliglån er betalt ud at i kan omlægget lånet i huset og betale det sidste væk.

    Held og lykke med det

    Vi har kun realkredit lånet tilbage efter vi har betalt bilen ud takket være feriepengene

    #6

    TabascoPreben
    Bruger
    839 indlæg
    Offline

    1) Billån
    2) Banklån

    Når billån og banklån var ude ville jeg nok skrue en del op for afdragene på huset, alternativt poste de frie midler i renoveringer på boligen, alt efter om det er relevant.

    Studielånet ved jeg ikke helt med.

    #7

    ByteBandit
    Bruger
    1.407 indlæg
    Offline

    #0 Hvis renten på dit billån er 0.99%, så er det altså ikke raketvidenskab, at du skal betale af på dit boliglån først, hvor renten er 5.1%. Den høje ÅOP er pga af de høje stiftelsesomkostninger som du ikke får tilbage ved at afvikle det hurtigere.

    #7

    MiNo
    Bruger
    2.846 indlæg
    Offline

    #0 Du lister nogle af tingene på forskellige måder. ÅOP er fin, da den tager alle omkostninger med, men den har du ikke listet på andet end billånet.

    Som generel tilgang, så er det fint at liste alt på samme måde fx
    Lån-navn, restgæld, løbetid, rente, ÅOP, Mulighed for hurtigere betaling el. er det “låst”, “andre note”

    Når det er sagt, så har du 2 billige og 2 dyre lån. Min tilgang ville være at identificere det dyreste at de 2 dyre (det ser ud til at være billånet) og få det betalt af hurtigst muligt ved at nedsætte betalingen på de billige lån. Dvs stoppe, hvis muligt, med at betale studiegælden indtil bilen er betalt. Det lyder også til at være din plan så hold fast i den.

    Mht bil-serviceaftalen så skal du lige tænke over om det faktisk er billigere at beholde den. Hvis du gerne vil have udført service uanset hvad, så skal du jo vælge den billigste måde at få det på. På en ny bil med garanti eller tæt på garantiperioden kan det være fornuftigt med mærkeværksted service (som jeg går ud fra der er tale om her). Så vil du have det fremover også, så behold dog aftalen hvis den er billigere end at købe løse service. Den må den jo næsten være, for at de kan sælge sådan en aftale. Er du godt ud over garanti og kulance periode kan der være andre og billiger options.

    Snakker man økonomi så er bil noget af det mest centrale i øvrigt. Største udgift er afskrivningen, så jo højere værdi bilen har jo mere koster den at have stående. På en ny mellemklassebil bil nemt 3-4000kr i ren værditab pr måned. Hav derfor ikke en dyrere bil end nødvendigt holdende. Især ikke så længe man har ‘dyre’ lån.

    Du nævner opsparing før afbetaling. Lidt usikker på hvad du tænker her, men det anbefales generelt at have en buffer stående kontant, således at man kan håndtere de fleste uforudsete udgifte uden at skulle ud i dyr finansiering af f.eks. bil-reparation, jul, ny vaskemaskine eller whatever… Med 4 lån kørende skal din opsparing ikke være stor. Hellere betal af.

    Tjek huslån hver halve år så du lægger om så snart det er muligt/optimalt. Kender andre som MEGET hurtigt kom af med boliglånet på denne måde.

    Beklager det lange svar. Kunne også have skrevet : Ja, fin plan.

    i7-6700K@4.5 Ghz|Noctua NH-D14|Asus Z170|GTX1080ti|32GB DDR4|Pro 950 512GB NVMe|2x 850 Evo 1TB SSD|CORSAIR AX 850W|R5|Asus PG279Q

    #9

    Zaxxa
    Bruger
    376 indlæg
    Offline

    Personligt er jeg ikke særligt glad for gæld, så jeg er meget for at man afbetaler gæld hurtigst muligt – men nogen gange bliver man også nød til at overveje om gæld – ikke kan bruges som en positiv ting. Og her handler det meget om hvor risikovillig du er, hvilke altid er en personlig ting. Men som udgangspunkt er der altid et punkt hvor det ikke kan betale sig at betale tilbage på et lån – og i stedet investere pengene. Man kan sige at hvis du har et realkredit lån på 2%, men gennemsnitsligt kan få 6-7% tilbage på investeringsfond – så giver det ikke så meget mening at betale af på dit realkredit lån.

    Hvis jeg var i dine sko ville jeg gøre følgende:
    1) Find ud af hvad det maksimale jeg kan afdrage lån med hver måned
    2) Afbetal Bolig-/bank-lån med beløb fra (1) og betal minimum på SU lån/Realkredit lån
    3) Afbetal Billån med beløb fra (1) og betal minimum på SU lån/Realkredit lån
    4) Betal minimum på SU lån/Realkredit lån – og invester de resterende penge fra (1)

    #10

    Razorsson
    Bruger
    293 indlæg
    Offline

    #7 lige pt har jeg en nødopsparing på 62.000 kr. Det jeg mente med en opsparing var, at inde for et halvt år, har jeg sparet så meget sammen så jeg kan afvikle billånet. Derefter var tanken at spare yderligere op, så jeg har 60.000-80.000 kr. Stående i en nødopsparing for derefter at angribe boliglånet. Med de lån vi har – hvor stor en opsparing til uforudsete udgifter vil du mene, vi skal have?

    I forhold til investering, så investerer jeg 3000 kr. Om måneden i Sparindex globale aktier, altså er jeg 100% i aktier. Pengene skal først bruges om 30 år. Jeg kunne godt investere en del mere, men vil gerne af med meget af vores gæld først. Vores realkreditlån er på 1%.

    Tak for svarene indtil videre, de kan helt sikkert bruges

    #11

    TormDK
    Bruger
    14.794 indlæg
    Offline

    Hvis du følger vores “Everyday Millionaire” tråd her så handler det om at få gælds snebolden til at gå i gang, ved at betale minimum på alting, og så give den max gas på den gældspost der pt. er mindst i kroner/ører. Smid alt overskyende penge I har efter det.

    Når den er afbetalt, tager du det du sparer i afdrag, og smider oven i afdrag på den næstmindste etc. etc. indtil du kun har dit hus køb tilbage. Så ruller snebolden.

    Det er ikke det der økonomist måske giver mest mening i forhold til renter, men der er også et psykologisk aspekt i at blive færdig med en gældspost der er “fuel” til at blive ved med at give den gas, fordi det vil tage noget tid uanset hvad, og hvis man er vant til at købe alting på afdrag eller via lån så er det en større omvæltning.

    Det er derfor en god ide at være enig med sin bedre halvdel om det skifte i forbrugsmønsteret der er nødvendigt for at nå “Everyday millionaire” status når vi skal på pension

    Jeg giver den max gas lige nu, og har afdraget omkring 120.000 på 4 måneder efter vi i husstanden besluttede os for at gå den vej. Ikke fordi vi var på vej i luksus fælden, men mere fordi vi ikke havde tænkt langsigtet omkring hvad vi ville når vi skulle pensioneres, og derfor bare brugte løs for at have det godt.

    Men overforbrug / lån er teknisk set at “stjæle” fra dit fremtidige jeg, så det skal gøres med omtanke og hvor det er muligt totalt minimeres/undgås. Jeg har prøvet at være helt gældsfri tidligere i mit liv hvor jeg ikke rigtigt tænkte over hvor meget frihed det i virkeligheden giver, og jeg gælder mig meget til at være helt gældsfri igen om omkring 10 måneder.

    Så må vi se hvad der sker der

    #12

    Chukie
    Bruger
    1.699 indlæg
    Offline

    Billån
    Boliglån
    Realkreditlån
    Studielån

    Bilen hurtigst i værdi, så den skal betales asap.

    Studielån skal bare stå til, det kan ikke betale sig at gøre noget ved. Jeg vil prioritere de andre lån først og dernæst levestandard før jeg ville gøre noget ved den.

    #13

    gumshot
    Bruger
    569 indlæg
    Offline

    Jeg forstår ikke helt fremgangen her, udover en forklaring på opsparing som heller ikke giver mening.

    – Hvorfor vil du absolut spare op på din opsparing før du nedskriver gælden du vil af med ? Har du ikke banklån som vel nok kan nedskrives og billån det samme, og så kom af med de 62000 med det samme, det gavner ingen de varmer mens din gæld består og renten tilskrives.
    – Så hænger alle dine visioner jo sammen med afdrag? Har du 20.000 som afskriver gæld med og vil bruge dem på det, så kan jeg forstå din planlægning men har du derimod kun 2000kr som du vil forvalte over tid, så begynder alt at være langhåret hvis du ikke øger beløbet du vil afdrage med og jeg ser det ikke nævnt i nogen indlæg.

    Alt du skal vide - 4 8 15 16 23 42

    #14

    TheAviator
    Bruger
    894 indlæg
    Offline

    Der er ingen luksusfælde her.

    Det lyder som en økonomisk situation, som mange danskere kan nikke genkendende til.

    “I don’t think that people accept the fact that life doesn’t make sense. I think it makes people terribly uncomfortable.”
    ― David Lynch

    #15

    StiX
    Bruger
    6.402 indlæg
    Offline

    Altid start med det dyreste lån.
    Når det så er sagt, så synes jeg generelt dine lån virker dyre.
    Mit boliglån i lån & spar bank er på 3,95% mens mit billån er på 3% rent.

    Kunne være du skulle undersøge andre banker og se om du ikke kan få en bedre deal.

    - fordi jeg siger det...

    #16

    Ghostav
    Bruger
    3.398 indlæg
    Offline

    Folk har en tendens til ubetinget at se gæld som en negativ ting.
    Personligt ville jeg få bragt billån og boliglån ud af verden i nævnte rækkefølge. Derefter ville jeg i stedet for at optimere afdrag på realkreditgæld investere de ekstra midler i noget der giver et afkast. Aktier fx.

Viser 15 kommentarer - 1 til 15 (af 49 i alt)
  • Du skal være logget ind for at kommentere på dette indlæg.